买了掉坑的保险,我该怎么办?

浏览:3287   发布时间: 09月02日

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最近有几位朋友在后台私信我关于平安福的问题,大致问题都相似:手头买了几年的平安福,跟我这里的保单一对比,竟然保费差距这么大。

保费贵点就认了,怎么里头还这么多坑?

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关于这款产品的槽点,其实我早就说过了,主要归纳为以下几点:

第一点:平安福的最直接劣势就是价格贵。

这个不是我自己说的,与行业其他保障类型一模一样(甚至更好)的保单相比,平安福不分性别年龄贵40%。

原因嘛,大公司广告费、线下实体机构、营销员代理人佣金以及公司品牌利润因素。

第二点:保障缺失。

平安福的轻症病种少,因为相比于重症,轻症是最容易发生的。

但是平安福2018的轻症只有30种,且把“极早期癌变”这一个病种拆成了三个:原位癌、极早期癌变、皮肤癌,且不包含常见高发病种(心梗介入手术、微创)。

江苏徐岩案虽然到法院二审环节还是败诉了,如果你真的得了心梗,你不开胸开腹是不赔的,但是行业几乎所有保单都不需要这个限制。

第三点:理赔勘察力度大。

大公司在全国各地均有分支机构,与当地的医院、医保局、经侦都有紧密联系,所以一旦发生理赔报案,大公司的理赔勘察力度远超小公司。

小公司跨省调查难度加大,都会外包给第三方机构,中间肯定就没那么尽心尽力。

大家可以百度一下:甘肃庆阳平安福拒赔案,一个做小买卖的丈夫遭遇车祸,当地交管部门出具酒驾证明,但是家属去上海重新检测,酒精浓度为0。

平安联合当地保险协会向法院施压,称此案如果获赔,有损保险的公平正义。能把行业协会拉着一起,为了一单理赔报案的,其他公司肯定资格不够。

没有比较就没有伤害,下面是读者在后台私信给我的保单,我做了份对比。

31岁男性,保额30万,30年交;

可以看到,同等保障下,它比复星康乐+尊享E生+金刚保长期意外贵了1363元。

更为坑爹的是,长期意外险是捆绑销售的,而意外险一般建议家庭顶梁柱才需要投保,也就是说并不是人人都急需的。

但是平安福将长期意外险作为捆绑销售的必选附加险。

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看完这份保单,可以断定:是妥妥地买了掉坑的保险!那么现在该怎么办呢?

当然是退保啊!亡羊补牢尤时未晚,必须及时止损。

但是在退保之前,首先要知道哪些情况下不能退保?

(1)投保人无法顺利通过健康告知环节。

投保新保单的时候,要注意自己的身体状况是否满足健康告知要求,很多线上保单的核保规则比较严格,自己以前可以投保,不代表现在还可以。

如果体检时查出来一些毛病,往往可能就与保险无缘了。在这种情况下,即使以前买的老保单太贵,也只能忍受了。

(2)投保年龄超限。

很多子女给老人投保时,以前签合同时老人还在投保年龄允许的范围内,可是过了几年到今天,想要再投新保单,年龄方面可能就会有限制了。

那么如果你在原保单里,还是可以每年交钱继续生效的,但是如果退保了,很难找到同类型的新保单对接。

(3)老保单已经有过历史赔付情况且保单依旧生效的,这种情况是对不能退保。

举个例子:重疾险里面的轻症赔付,如果被保人已经患轻症赔付了,退保后是100%不会有其他重疾险保单会续接的。

医疗险里面的住院赔付,如果你今年住院有赔付补偿,那么明年你一定要续这张保单,而不是退保换其他公司的保单,道理跟重疾险是一样的。

这条在你清醒理智的时候,很容易明白,可能觉得跟废话一样,但是等你在理赔环节遇到材料准备不全、尚不满足理赔标准等等烦心的情况的时候,很可能一气之下就去退保。

想着这家公司怎么这么烂,其他公司肯定没这回事。

真的退保了,之后就没有之后了。

如果不存在以上三种情况,那可以开始考虑退保的事情了。

很多朋友纠结手头交了好几年保费的单子,退吧,舍不得之前交了那么多的保费;不退吧,明知道是坑,不甘心再往里砸钱。

我再教你算笔细帐:

在保障类型(重疾责任、住院赔付标准、住院津贴、保障职业类型等)和产品形态(保额、缴费期、保障期、投保年龄等)全部相同的情况下:

你在当前这个时间点,新购买的保单所需要交的累计保费的折现值<老保单所需要交的累计保费的折现值-退保时的现金价值,那么你就可以考虑退保了。

用上面那份保单举例,这位朋友2年前买了一款30万保额的重疾险,每年交7000,交30年,交了两笔保费。

可是现在发现有个其他公司一模一样的保单,每年只需要交5000。

他去打老保单公司的客服一问,说你这三年虽然交了14000,但是对不起,你要是退保,只能拿到2300块钱。

首先选择一个符合心理价位的折现利率。

3%的通胀利率有点低,但是10%的P2P利率有点高,毕竟这么高的投资利率不可能维持30年。

那就5%吧,略高于国债的长期利率。

老保单的7000的保费要发生在以后28年的每年年初,拿5%折现后的现值是104285,减去2300,一共是101985。

新保单的5000的保费要发生在以后30每年年初,拿5%折现后的现值是76861。

两者相差25124,确实已经很显著了,那就应该去退了。两万多块钱,够给孩子报好几个补习班,也可以买架很好的钢琴了。

一定有人要问了,有没有什么情况能全额退保?

还是如最前面提到的,抓住合同对保险公司的约束条件,有理有据退保。

1) 首先合同里本来就明确写明的,犹豫期内退保全额返还。

2) 保险公司没有尽到监管要求的义务或者合同是被误导签订的,主要有以下几种情况:

(1)代签名或能够证明受到了销售误导的情况,跟保险公司、监管机构投诉反映后得到协商处理的。

(2)保险公司没有给你本人做电话回访,或回访时没提示相关风险。

注意一下,是公司压根就没给你打电话,而不是打了几个电话你故意不接。

聊了这么多,说到底,最好的退保方式,就是投保的时候把保单研究明白,买到好保单不退保喽~

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